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地方银行不良贷款大幅增长该怎么办?

2019-01-10 11:03 未知
地方银行不良贷款大幅增长该怎么办?



  近日,宁夏银行发布了《宁夏银行股份有限公司2019年度同业存单发行计划》显示,2018年三季度末宁夏银行资产质量下滑明显,不良贷款和不良贷款率双升。其中,不良贷款率为4.1%,较年初大幅上升1.9个百分点;不良贷款余额为27.8亿元,较年初增加了13.9亿元,增幅为100%。且据披露,宁夏银行的资产质量在2017年就出现明显下行迹象,并存在较大隐性不良资产,不良贷款偏离度较高。此外,2018年3季度末,宁夏银行拨备覆盖率进一步下滑至116.64%,较年初大幅下滑66.68个百分点,已达不到监管当局规定的120%最低监管要求,这是经营严重下滑的重要标志。

  看到这个消息,真让人为地方银行担忧并捏了一把汗,刚上市不久的地方银行业绩变脸如此之快,未来上市前景充满变数。而且,当前地方银行贷款凸显颓势的不只是宁夏银行,这种现象具有一定倾向性,不少上市地方银行及未上市地方银行近年不良贷款一直呈上升态势,其贷款恶化程度仍没得到根本性遏制或扭转,经营陷入了十分艰难的境地,这似乎成了一个共性问题。比如去年披露的贵阳农村商业银行,截至2017年末不良贷款余额从13.74亿元上升至78.43亿元,不良贷款率由4.13%增至19.54%,不良贷款拨备覆盖率从161.25%降至34.15%;资本充足率则从11.77%降为0.91%,核心一级资本充足率更是变为负数,为-1.41%。到2018年3月末,贵阳农商行不良贷款余额较年初下降19.46亿元至58.97亿元,不良率较年初下降5.68个百分点至13.86%。去年青岛农商因为不良贷款占比过高在上会之前就被取消审核。

  那么,地方银行不良贷款大幅增长的原因在哪?据笔者分析主要有五方面:

  首先,经营环境恶化,对地方银行不良贷款大幅增长起到了推波助澜的作用。近年来宏观经济形势低迷,不少地区经济发展下行,在钢铁产能过剩、民营担保公司代偿能力不足等影响下,中小微企业经营压力不断上升甚至出现亏损,贷款偿还能力下降,最终导致银行不良率持续上升。同时,加上国内大量企业进行产业结构升级、淘汰落后和过剩产能,导致市场需求疲软,企业客户经营困难,导致贷款违约增加,特别是钢材、煤炭、建材、水泥等行业的不良贷款上升使地方银行资产质量受到较大影响。此外,部分中小企业客户通过联保互保传导放大风险,造成资金链紧张,进而加剧贷款风险。

  其次,金融去杠杆带来的“后遗症”,让地方银行表外业务通道被堵塞,一些“灰色”获利链基本被斩断。一方面,当前我国中小微企业在发展中面临的问题越来越严峻, 融资难、融资贵问题一直没有得到有效破解,中小微企业融资环境反而有恶化趋势,国家金融去杠杆收紧市场流动性虽然抑制了市场资金流向楼市,但对大多数无法通过上市融资的中小企业也带来严重影响,贷款审查趋严,额度收紧也对企业生产经营及发展带来很大障碍,甚至有些企业因为资金跟不上导致一些分期项目被搁置甚至荒废。同时,小微企业由于体量小,竞争力较弱,受到宏观不利因素的干扰较多。比如近两年来的供给侧改革对小企业的冲击,加上全民炒房及中美贸易摩擦等原因,对中小微企业冲击更大,使其陷入更加不利的经环境。而且,原材料成本、场地租赁成本以及人力成本也大幅上升, 导致中小企业利润大减,贷款偿还能力下降。另一方面,随着近两年来金融去杠杆的强势执行,加上监管当局掀起强力监管风暴,进行了系统的“三三四十”治理,重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面开展整治工作,2018年底又颁布了理财新规,使理财领域的市场乱象被遏制,也让影子银行及其非标业务受到了较大抑制,银行表外业务大幅收缩,也导致了地方银行资产增速回落和信贷资产质量的恶化。

  再次,一些地方银行跨区盲目扩张地盘,管理跟不上,加上对异地情况不熟悉,导致一些贷款投放不准,推升了不良贷款。比如宁夏银行近年就存在加大跨区域经营速度的问题,由于异地分支机构市场定位不明确,对当地客户关联方风险和行业风险把控能力较差,也进一步加大地方银行信用风险。这个问题应该是当前地方银行存在的一大通病,不少地方银行为了拓展市场,减缓在本地市场竞争带来的压力,将经营之手伸向“陌生”的异地,只顾盲目扩张地盘和扩大规模,可对异地经济发展导向及产业结构缺乏全面客观的判断和认识,导致信贷投放不准,或为打开异地信贷市场跟本地金融机构展开盲目竞争,以致出现重复贷款和低效贷款。而且由于受到总行信贷指导思想等方面的影响,信贷上无法实现错位竞争或发展,信贷同质化倾向明显,难以形成有特色的信贷竞争优势,这就不可避免地推高了不良贷款。

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